Tout ce que vous devez savoir sur les marges de crédit hypothécaires

Marge de crédit hypothécaire

Si vous cherchez à refinancer votre habitation, vous pouvez mettre une portion du capital dans une marge de crédit hypothécaire. Une marge de crédit offre plus de flexibilité sur le plan financier. Néanmoins, vous devez déterminer s’il s’agit de la solution appropriée pour votre situation financière.

Pour refinancer, vous pouvez utiliser jusqu’à 80 % de la valeur de votre habitation (le rapport prêt/garantie). Remarquez que pour les marges de crédit hypothécaires, cette limite est 65 % de la valeur de votre habitation. 


Passons aux calculs!

Valeur de l’habitation : 750 000 $
80 % de la valeur de l’habitation : rapport prêt/garantie maximum pour le refinancement = 600 000 $
65 % de la valeur de l’habitation (marge de crédit hypothécaire) = 487 500 $
 

Il existe des moyens de combiner les deux options pour optimiser un prêt. Vous pouvez obtenir un rapport prêt/garantie maximum de 80 % en gérant deux composants. Par exemple :

Composant marge de crédit hypothécaire de 487 500 $
Composant hypothèque de 112 500 $
Les deux composants = 600 000 $
 

Autre exemple : vous avez une hypothèque existante de 300 000 $ sur une habitation dont la valeur est de 750 000 $. Si vous conservez la dette existante dans un véhicule hypothécaire, vous pouvez toujours accéder à un rapport prêt/garantie maximal de 80 % par l’intermédiaire de la marge de crédit hypothécaire, car les fonds débloqués pour la marge de crédit hypothécaire ne dépassent pas le rapport prêt/garantie initial de 65 %. Par exemple :

Valeur de l’habitation : 750 000 $
80 % de la valeur de l’habitation : rapport prêt/garantie maximum pour le refinancement = 600 000 $

Composant marge de crédit hypothécaire de 300 000 $
Composant hypothèque de 300 000 $
Les deux composants = 600 000 $

 

Typiquement, le taux d’intérêt pour une marge de crédit hypothécaire est plus élevé parce que le terme est « ouvert ». Cela veut dire que vous pouvez retirer des fonds ou les payer en tout temps sans pénalité. 

Étant donné que les marges de crédit hypothécaires affichent des taux d’intérêt plus élevés, vous optimiseriez vos coûts en versant votre dette hypothécaire actuelle dans un autre véhicule hypothécaire (à taux fixe ou variable, à vous de choisir). 

Les avantages d’une marge de crédit hypothécaire sont nombreux : vous pouvez investir, effectuer une mise de fonds sur une deuxième résidence, payer les frais d’études postsecondaires de vos enfants ou aider l’un de vos enfants à faire la mise de fonds sur leur première habitation. 

Les marges de crédit hypothécaires deviennent plus populaires en raison de l’entrée en vigueur des restrictions hypothécaires plus strictes. Par le passé, la majorité des prêteurs permettaient un retrait de capital d’un maximum de 200 000 $ pour le refinancement. Cependant, à la lumière des nouveaux règlements, les prêteurs ont serré le vice en débloquant moins de fonds ou pas du tout. Les prêteurs veulent savoir la raison précise de la demande de fonds. Par contre, vous n’avez pas les mêmes restrictions avec une marge de crédit hypothécaire, quoique vous payiez un peu plus d’intérêt.

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