D'après Vous, Quels Sont Les Aspects Les Plus Importants D'une Hypothèque?

D'après Vous, Quels Sont Les Aspects Les Plus Importants D'une Hypothèque?

Lorsque vous recherchez une hypothèque, le taux est-il la première chose qui vous vient à l'esprit? On a tous tendance à mettre l'accent sur cet aspect du prêt hypothécaire. Pourtant, s'agit-il de l'élément le plus important?

Examinons les caractéristiques d'une hypothèque et pourquoi elles sont toutes importantes au moment de l'achat ou du refinancement.

Paiements anticipés

Tout le monde rêve de se débarrasser de leur hypothèque, mais ceci est difficile avec un amortissement de 25 ans. Typiquement, les prêteurs hypothécaires permettent des paiements anticipés sur les hypothèques à taux fixe et variable. Grâce aux paiements anticipés, vous pouvez augmenter vos paiements de 15 % à 20 %! Cela peut réduire considérablement le montant que vous devez sur votre hypothèque, en quelques années seulement. Les prêteurs hypothécaires permettent également des paiements forfaitaires qui peuvent représenter de 15 % à 20 % du solde original de l'hypothèque.

Regardons ce qui se passe si nous ne faisons qu'augmenter les paiements mensuels.

*Les calculs sont basés sur une hypothèque de 400 000 $ à taux fixe de 3,29 % avec terme de 5 ans et amortissement de 25 ans, composé semestriellement*.
 

 
Paiements
Paiements avec hausse de 20 %
Paiement
1 953,00 $
2 343,60 $

Intérêts payés au cours du terme de 5 ans


60 962,28 $

58 976,63 $

Principal payé au cours du terme de 5 ans


56 217,72 $
81 639,37 $

Solde de l'hypothèque après 5 ans

343 782,28 $ 
318 360,63 $

Années restantes sur l'hypothèque

20 
14 ans & 2 mois

Comme vous pouvez le constatez, le fait d'augmenter vos paiements mensuels pendant le terme de 5 ans réduit le principal à un rythme accéléré. Le fait d'augmenter les paiements mensuels de 20 % se traduit par une réduction de l'amortissement de l'hypothèque de 5 ans et 10 mois.

Pénalités

Au moment d'acheter une habitation, il est difficile de prévoir l'avenir – tout peut arriver – mutation, mariage, divorce, entre autres. L'une des erreurs les plus coûteuses est de ne pas savoir le véritable coût de résiliation de l'hypothèque.

Pour une hypothèque à taux variable qui fluctue selon les conditions du marché, la pénalité est un paiement de 3 mois d'intérêts, peu importe l'année du terme. Pour une hypothèque à taux fixe, la pénalité est 3 mois d'intérêts ou le différentiel du taux d'intérêt (DTI), selon la plus élevée des deux

sommes. Le DTI est la différence entre votre taux actuel et le taux du marché courant. (P. ex., si vous êtes à la deuxième année d'un terme de 5 ans, votre DTI serait la différence entre votre taux actuel et le taux pour un terme de 3 ans (pour correspondre aux 3 ans restants du terme de l'hypothèque).) Le prêteur hypothécaire calcule la pénalité en fonction du DTI : on multiplie la différence en pourcentage par le montant de l'hypothèque, ensuite par le nombre de mois restants, avant de diviser par 12.

Il ne s'agit pas d'une somme énorme, mais les grandes banques peuvent vous faire payer une pénalité plus sévère comparativement aux autres prêteurs hypothécaires. Typiquement, les grandes banques calculent les pénalités à partir des taux courants, alors que la plupart des consommateurs bénéficient des « taux d'escompte ». Il existe également des prêts pour lesquels le prêteur offre ses taux les plus bas, mais moyennant la pénalité la plus élevée.

Comparons les pénalités de deux hypothèques dans la deuxième année d'un terme de 5 ans.

*Les calculs sont basés sur une hypothèque de 200 000 $ à taux fixe de 2,99 % avec terme de 5 ans et amortissement de 25 ans, composé semestriellement*.

Pénalité pour hypothèque à taux variable Pénalité pour hypothèque à taux fixe Pénalité pour hypothèque à taux fixe avec taux courant

mois d'intérêts
DTI : nouveau taux courant de 3,29 %
DTI : taux courant (on a utilisé la calculatrice d'hypothèque de l'une des grandes banques)

1 399,62 $
1 699,93 $ 6 675 $

La différence entre des paiements à 2,79 % et à 3,39 % (une différence de 0,6 %) équivaut à 61,89 $ par mois ou de 2,06 $ par jour (le prix d'un café). Admettons que ce montant semble imposant en isolement. Toutefois, si vous le payez au cours du terme de 5 ans, le montant global est de 3 713,40 $, toujours inférieur à ce que vous pourriez payer en pénalités!

En conséquence, bien que le taux puisse représenter un facteur important dans la sélection d'hypothèque, il ne faut pas oublier les petits détails, comme le coût de pénalité et la possibilité d'effectuer de paiements anticipés pour défrayer plus rapidement votre hypothèque.
 


Agir