Rembourser le prêt hypothécaire

Avertissements de la Banque du Canada au sujet de la hausse de l'endettement des ménages, resserrement des règles sur les prêts hypothécaires par le Gouvernement du Canada, il ne fait aucun doute que la réduction de la dette des consommateurs représente un enjeu important. Selon un récent sondage effectué par la Banque de Montréal, 51 % des propriétaires canadiens s'attendent à rembourser leur prêt hypothécaire jusqu'à leur retraite. Wow!

La bonne nouvelle, c'est que vous n'êtes pas obligé de faire partie de la majorité. Il existe de nombreuses façons qui vous permettent de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, ce qui vous donnera plus de temps pour profiter des choses que vous aimez le plus.

Payer un peu plus chaque fois

En augmentant vos paiements réguliers, vous remboursez votre capital plus rapidement et réduirez le montant des intérêts que vous paierez à long terme. En augmentant légèrement le montant de vos paiements, vous n'avez pas à vous soucier d'économiser en prévision d'un important versement forfaitaire chaque année.

Voyez l'exemple dans le tableau ci-dessous. Si vous avez un prêt hypothécaire de 300 000 $ amorti sur 25 ans, vos versements mensuels seraient de 1 433,63 $ (avec un terme de cinq ans au taux fixe de 3,09 % actuellement en vigueur). En augmentant vos paiements mensuels de 100 $, vous réaliseriez une économie de plus de 13 000 $ en intérêts.

 

Paiements mensuels à 1 433,63 $

Paiements mensuels à 1 533,63 $

Capital

300 000 $

                                               300 000 $

Montant total payé en intérêts

130 087 $

116 603 $

Montant total payé

430 087 $

416 603 $

Économies en intérêts

--

13 484 $

Nombre d'années à rembourser

25

22,7

Paiements accélérés

Payer un peu plus à une fréquence un peu plus élevée est une autre façon d'économiser gros. En payant un peu plus deux fois par mois plutôt qu'une fois par mois, vous pouvez réduire la période d'amortissement et réaliser des économies en intérêts.

Là encore, prenons les mêmes conditions que dans l'exemple ci-dessus : un prêt hypothécaire de 300 000 $ amorti sur 25 ans à un taux fixe de 3,09 $ pendant cinq ans. Si vous payez 119 $ de plus par mois et faites deux paiements par mois, vous pouvez réaliser une économie de plus de 16 000 $ en intérêts pendant toute la durée de votre prêt hypothécaire.

 

Mensuel

Deux fois par mois

Hebdomadaire accéléré

Coût par paiement

1433,63 $

716,82 $

358,41 $

Augmentation du paiement mensuel

__

119,48 $

119,48 $

Montant total payé en intérêts

130 087,45 $

113 894,96 $

113 720,32 $

Économies totales

--

16 192,49 $

16 367,13 $

Nombre d'années à rembourser

25

22,2

22,2

Versement forfaitaire annuel

Un versement forfaitaire que vous faites en plus de vos paiements hypothécaires réguliers s'appelle un « versement anticipé ». C'est une très bonne option à envisager si vous recevez un boni ou un remboursement d'impôts, par exemple.

Si vous faites un versement forfaitaire sur votre prêt hypothécaire chaque année, les avantages peuvent être considérables. En prenant le même scénario que ci-dessus, ce tableau indique ce que vous pourriez économiser avec cette option de paiement.

Versement forfaitaire annuel

500 $

1 500 $

10 000 $

Montant total payé en intérêts

123 846 $

113 002 $

64 399 $

Économies totales

6 241 $

17 085 $

65 688 $

Faire plus de paiements

Lorsque vous avez un prêt hypothécaire, vous avez la possibilité de choisir la fréquence à laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt : mensuelle, bi-mensuelle, bi-hebdomadaire, hebdomadaire, etc. Il n'y a aucune différence dans le montant que vous payez pendant une année, mais la fréquence à laquelle vous remboursez votre prêt vous aide à économiser.

Une augmentation d0e vos paiements ne correspond pas à des économies importantes, mais chaque mesure peut aider.

 

Mensuel

Deux fois par mois

Hebdomadaire

Coût par paiement

1433,63 $

661,22 $

330,51 $

Montant total payé en intérêts

130 087,45 $

129 791,67 $

129 666,52 $

Économies totales

--

295,78 $

420,93 $

Ce ne sont pas tous les prêts hypothécaires qui vous offrent la possibilité de rembourser votre prêt plus rapidement. Assurez-vous de bien lire votre contrat hypothécaire afin d'en comprendre les restrictions. Il pourrait y avoir des paiements minimums et maximums pour chacune de ces options, alors renseignez-vous sur le produit hypothécaire avant de choisir votre prêt.

Communiquez avec nous chez CENTUM et nous pourrons vous aider à déterminer une stratégie qui vous permettra de vous libérer de votre dette plus rapidement.

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